El crédito y el financiamiento son algunos de los principales dolores de cabeza para los negocios, especialmente las empresas micro, pequeñas y medianas (PyMEs). A la par que las complicaciones para encontrar fuentes de capital crecen, las alternativas de tecnología financiera abren un nuevo panorama para los empresarios. ¿Eso significa que los esquemas de crédito bancario tradicional han quedado obsoletos?
No necesariamente. De hecho, pueden ser complementarios.
Acceso a créditos para pymes
De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la liquidez de la banca en México está en su nivel más alto en 10 años, al contar con alrededor de 1.3 billones de pesos.
Sin embargo también destaca que persiste una menor demanda de crédito y condiciones poco favorables para ellos.
Según el informe, el 14.4% de las PyMEs buscaron nuevos créditos bancarios, en comparación del 24.6%en el caso de empresas de mayor tamaño.
El 57.6% de las empresas considera que las condiciones de acceso y costo del mercado de crédito bancario no constituyen una limitante para llevar a cabo las operaciones, frente a un 25.9% que lo ven como una limitante menor y 16.5% que lo consideran una barrera mayor.
A pesar de las alternativas, la fuente de financiamiento más elegida por las empresas en su operación habitual es el proveniente de los proveedores, el cual representa el 65% de las opciones con las que se financian las empresas.
Ello implica que luego de comprar la materia prima, debe transcurrir un tiempo que va de los 30 y los 120 días para que el proveedor recupere el capital invertido en esta transacción.
Ahora bien, tomando en cuenta que México suma cerca de 42 millones de personas no bancarizadas y solo un tercio de PyMEs accede a préstamos, las alternativas digitales se vuelven una buena opción entre usuarios ávidos por encontrar soluciones más ágiles y sencillas: de acuerdo con un estudio reciente elaborado por Ernst & Young, México tiene una adopción de fintech entre sus consumidores de hasta 72%.
¿En este contexto, qué desventajas y ventajas ofrecer cada uno? ¿Cuál conviene más para las necesidades de los empresarios?
Crédito bancario
Ventajas del crédito bancario
El gasto de financiamiento se descuenta de tus ingresos, es decir, te ayuda a ahorrar impuestos. Sin embargo, ten en cuenta que ahora las deudas empresariales solo podrán deducir el 30% de los intereses.
Aumenta el retorno sobre los activos de tu empresa.
Los créditos te ayudan a invertir para acelerar tu crecimiento —al adquirir insumos, y maquinaria o hasta ejecutando proyectos de innovación y hacer crecer tus equipos— algo que sería lento y complicado solo con tus flujos de efectivo.
Áreas de oportunidad del crédito bancario
Sin una estrategia clara alrededor de tu deuda, es complejo garantizar que siempre mantendrás la capacidad de pago necesaria. Conoce tus propios límites para cumplir a tiempo y sin problema.
Un crédito te compromete a un plazo determinado, lo que te limita si quieres realizar varios proyectos en tiempos cortos o tu modelo de negocio requiere cambios constantes en tu estrategia.
Existen diversas barreras de acceso al financiamiento para empresa medianas y pequeñas, que van desde costos elevados, hasta poca flexibilidad o alternativas por parte de las instituciones bancarias o de crédito.
Exige garantía o colateral para la aprobación del crédito, así como estados financieros que para negocios pequeños o primerizos son complicados de cumplir.
Financiamiento Fintech
Ventajas del financiamiento fintech
Suele brindar líneas de crédito mayores de las que ofrecen los bancos.
Te facilita ofrecer periodos de crédito a tus compradores, ya que cuentas con opciones de obtener el capital por adelantado.
Al basarse en tecnología financiera, mejoran el proceso de verificación y análisis de riesgo, por lo que tu aprobación es más rápida y segura.
Automatiza y acelera los procesos para tener mayor liquidez y recolectar tu pagos.
Soluciones fintech como la de factoraje no requieren comprometer garantías o contar con un colateral.
Áreas de oportunidad del financiamiento fintech
Dependiendo del esquema y la empresa, puede llegar a tener comisiones más elevadas que el crédito simple o estar sujetas a penalizaciones en caso de incumplimiento.
Existe una barrera digital para algunos sectores que no estén tan familiarizados con el uso de tecnología financiera o se resistan a adoptar nuevas prácticas.
Crédito bancario vs. Financiamiento fintech, ¿cuál te conviene?
La respuesta es simple: ambos.
Cada alternativa para acceder a capital tiene ventajas particulares que pueden complementarse, además de áreas de oportunidad que se compensan mutuamente. Por ello, crear una estrategia inteligente alrededor de tu deuda y recurrir a fuentes alternativas de financiamiento le dará mayor capacidad a tu empresa para adaptarse y crecer.
Por ejemplo, puedes reservar los créditos bancarios para proyectos o inversiones específicas, mientras que las alternativas de financiamiento más ágiles como el factoring o descuento de facturas te darán acceso más rápido al capital de trabajo necesario para tus operaciones y otras obligaciones de tu negocio, sin que represente una deuda.
En general, buscar financiamiento para todo negocio requiere analizar tus opciones y encontrar la mejor manera de aprovecharlas para crecer y mantener finanzas más sanas.
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