Hemos explicado, en entradas anteriores, los beneficios de buscar financiamiento para poder implementar tus estrategias de crecimiento, aumentar tus ventas y cartera de clientes o simplemente para no encontrar obstáculos en el pago de los gastos operativos.
De esta manera, el financiamiento puede ayudar a las empresas (sobre todo a las PyMEs) a aumentar su capital de trabajo o para que su liquidez no se vea afectada por las operaciones habituales de cada una.
Para ello, estar relacionado con todos los conceptos que rodean el financiamiento es de suma importancia para poder administrar el costo del financiamiento, no atrasarse en los pagos que se tienen que liquidar y poder tomar mejores decisiones respecto a los tipos de financiamiento que estás por adquirir.
Uno de estos conceptos es la línea de crédito. La mayoría de instituciones financieras te ofrecerán financiamiento con base en este concepto por lo que conocer de qué se trata y cómo te beneficiará es indispensable.
¿Qué es una línea de crédito?
Una línea de crédito es la cantidad de dinero que una institución financiera ofrece a una empresa durante un periodo determinado a cambio de una o varias cuotas, también conocidas como intereses que, en términos simples, es el costo del financiamiento.
Usualmente estas líneas son preaprobadas con base en una evaluación de crédito, y la empresa podrá utilizar dicha línea de manera total o parcial del dinero. Luego, al término del mes o de un periodo acordado con la institución tendrá que devolver lo utilizado más intereses sobre ese monto.
Conforme vaya devolviendo el dinero utilizado, la línea de crédito se restaura y la empresa podrá volver a disponer del dinero.
Un ejemplo simplificado es la manera que funcionan las tarjetas de crédito: el banco define una cantidad preabrobada que puedes usar según tus necesidades y que luego tendrás que pagar a corto plazo. Esto también se conoce como crédito revolvente.
De esta manera, cuando las instituciones financieras ofrecen un tipo de crédito o financiamiento lo hacen con base en las líneas de crédito. Por ejemplo, cuando una empresa de factoraje te extiende una línea de crédito, podrás ocupar este dinero cediendo tus facturas hasta llegar al límite de la línea.
Características de una línea de crédito
Es la cantidad de dinero preaprobada ofrecida por una institución financiera que la empresa puede utilizar según sus necesidades y tendrá que pagar al término de un periodo.
Adicional a pagar el monto utilizado, también se generan intereses por el crédito prestado.
Puede usarse completa o parcialmente y se restaura una vez que se pague por el dinero utilizado.
Ventajas y desventajas de las líneas de crédito
Ventajas
Una de las mayores ventajas de las líneas de crédito preautorizada es la disposición inmediata que tienes para adquirir capital.
De esta manera, tus niveles de liquidez mejoran considerablemente, así como tu capital de trabajo.
Desventajas
Dependiendo de la institución financiera y el tipo de financiamiento, los intereses para utilizar tu línea de crédito disponible pueden ser elevados.
Existen costos y comisiones extras para hacer uso de una línea de crédito, por ejemplo: las comisiones por apertura que se tienen que realizar para que la institución financiera califique el riesgo de la empresa.
Si no se tiene un buen control sobre los gastos generados por las líneas de crédito, puedes tener problemas para pagar tus intereses.
¿Por qué son útiles las líneas de crédito?
Tu línea de crédito te ayuda a entender el capital del que puedes disponer del esquema de financiamiento que hayas elegido. En el caso del factoraje, te permite saber con qué recursos adicionales cuentas para solventar tus gastos operativos (pago de nómina, rentas de inmuebles o de maquinaria, compra de materia prima, pago de impuestos, entre otros aspectos similares).
Si lo que buscas es un activo, un crédito o préstamo bancario es la mejor opción, pero considera que los intereses suelen ser más altos debido a los montos prestados y los riesgos que esto implica.
Calificación crediticia para una línea de crédito
Para que una institución financiera pueda ofrecer una línea de crédito es necesario, regularmente, realizar una calificación crediticia que, en pocas palabras, es una evaluación que ayuda a conocer las posibilidades que una empresa tiene para cumplir con las obligaciones adquiridas tras recibir un financiamiento.
Es decir, es una forma que la institución tiene para conocer cuál es el comportamiento respecto a los pagos de su cliente potencial.
Esta calificación se realiza a través de documentos como estados bancarios, estados financieros y declaraciones fiscales, así como tu buró de crédito.
¿Qué es Buró de Crédito?
El Buró de Crédito es una empresa que tiene la función de generar informes sobre el historial crediticio de personas físicas o morales que han adquirido créditos. Este historial se forma con base en tu comportamiento crediticio, es decir, si pagas a tiempo o no los intereses y otros cargos por utilizar estos créditos.
Existen 10 indicadores de riesgo que van desde A hasta E, donde A2 señala que la empresa cuenta con un desempeño sobresaliente y NC significa “cartera no calificada”.
